所谓第三方支付公司,就是和各大银行签约,独立于商户和银行之外,具有一定实力和信誉保障的,为商户和消费者提供支付结算服务的第三方独立机构,其实相当于代替银行做支付结算业务的机构。第三方支付是我国现代金融服务业的重要组成部分,不仅弥补了银行服务功能的空白,提升金融交易的效率,同时在健全现代金融体系、完善现代金融功能方面也起着较大作用。

三方支付公司的起源与发展?

在传统交易方式中,买卖双方都是面对面的一手交钱一手交货,钱和物的互换几乎是同时进行的,也成为同步交换。但随着网络购物的兴起,相隔千里之外的人们也能进行买卖,这是商品是不能及时送达买家的手中,也就是说在还没有收到货的情况下是否可以付款呢?同样的问题也在困惑的卖家,在还没有收到钱的情况下是否可以发出商品呢?这种情况称之为异步交换,网购是最典型的一种异步交换。这类交易要解决的就是相互信任问题,于是就出现了第三方支付平台。这里多说一句,区块链的发展可能会颠覆三方支付行业,因为区块链最大的特点就是一个具有公信力、不可被篡改的记账工具,生来就是为了解决信任问题,而三方支付也被由人为操控,被人操控就有很大的不确定性,试想一下未来区块链是否可以代替三方支付呢?

我国三方支付发展大致经历了以下三个阶段:

探索阶段:1999~2005年。这是三方支付还处在探索期,当市场上发现这一极具吸引力的企业之后,大量资本涌入,行业快速扩张,导致产品和服务严重同质化(中国的国情就是这样,当发现有高成长性行业之后,资本蜂拥而至,直到把市场做烂,团购、共享单车、现金贷都是这样),当时的市场根本就不成熟,导致行业遇冷,进入调整期。

启动阶段:2006~2010年。经历探索之后,第三方支付企业根据自身业务特点,结合市场环境,进行了新产品研发的细分行业的探索,逐步出现了成熟的商业模式,又依靠资本的驱动,行业领军企业开始大力抢占市场。

高速发展阶段:2011年至今。2010年6月《非金融机构支付服务管理办法》及实施细则,标志着我国确立了非金融机构支付市场的监管基本原则,有力地促进了三方支付的规范发展。

三方支付合规发展路径

目前第三方支付公司实行准入许可证制度,由人民银行负责颁发《支付业务许可证》牌照,即我们平时所讲的支付牌照。牌照目前有三种:网络支付业务、预付卡业务和收单业务,分别规定了相应的经营业务范围,截至2015年3月底,中国人民银行共发放了270张牌照,现在已经停发,所以支付牌照由起初的几千万已经炒到了上亿。

2017年Q2三方支付交易规模

市场份额占比

三方支付系统都有哪些模块?

从业务层面讲,支付系统一般分为四层:

第一层:支付接入层,主要负责与外部商户对接,一般采用API接口或嵌入SDK的形式传输支付指令和支付交易状态,完成的支付指令主要有代扣支付、快捷支付、认证支付和实时分账。通常是用户在与商户、银行签订代扣协议之后,在授权期之内银行从用户银行卡划扣款项,这些操作都是用户-商户-三方支付-银行之间交互完成的。

第二层:支付路由层,主要负责为支付指令选择一条最优的道路,从而提升用户体验,降低支付费用节约成本。路由在三方支付公司或者有支付需求的企业都是非常重要的,每个企业或者支付公司都会有多条支付通道用于完成该笔支付(目前应该不会有只接入单条通道的企业了),选择支付通道一般考虑以下几个原因:

(1)风险因素:如果短时间内由同一个IP或同一个人发起了大批量指令,那就不能单纯的去处理这些指令了,而是要对这些指令分析,可能是受到了黑客攻击或者系统bug。苏宁针对这种风险单独成立了一个部门,无论是苏宁金融还是苏宁电商,线上的每一笔交易都会现在这个部门过滤一下。

(2)价格因素:每个渠道都会有不同的价格,如果用较少的成本完成相同的任务,当然我们要走更
便宜的通道,虽说一条指令可能查几毛钱,但是每天上万笔的指令可就是个不小的数目了。

(3)用户体验:前面说到要走便宜的通道,但是这个通道可能处理支付指令的时间和额度限制可能不符合要求,或者成功率较低,或者时效性不高,这都可能导致用户的体验不佳。

(4)合作关系因素:这一般是领导层决定的,考虑到商务合作关系。

根据以上因素,当然还可以结合自己公司的业务特点,设计更合理的支付路由策略。

第三层:支付网关层,主要负责从内网到外网的数据转换和加解密,是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口,是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备,或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

第四层:支付渠道层,主要是根据支付指令选择以何种方式完成支付。

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